存款利息趋降，宜早做布局。先留足3-6个月生活费放货币基金，保障流动性。闲置资金用阶梯存款法，分1-3年期锁定当前利率。可增配储蓄国债、大额存单或短债基金，提升稳健收益。少量资金试水高股息资产或黄金，对冲贬值风险。降低收益预期，多元配置，稳中求进。